О нас Продукты и услугиНовости группыВакансииОбратная связь

ВСЕ САЙТЫ ИНТЕРФАКСА
 
Нажатие в любом месте темного фона - закроет всплывающее окно
О нас


ПРЕССА ОБ ИНТЕРФАКСЕ
Скажи мне, сколько у тебя кредитов… (Директор по безопасности)

27 марта 2015 г.
Как изменились правила доступа к кредитным историям

Проблемы в личных финансах серьезно влияют на производительность труда сотрудников. Такого мнения придерживаются 83% профессионалов, опрошенных международной ассоциацией Society for Human Resource Management.

А какой самый информативный источник о состоянии личных финансов? В большинстве случаев -  кредитная история.

До сих пор пользоваться кредитными историями в России могли только кредиторы, однако, согласно вступившим в июле 2014 года поправкам в законодательство, такая возможность появилась, в частности, и у специалистов по безопасности, кадрам и финансам. Но - только с согласия субъекта кредитной истории.

 

Информация на 5 баллов

В России бюро кредитных историй существуют больше 10 лет, они накопили информацию, которая охватывает 95% кредитно-активного населения или почти 65 млн человек, а также - широкий круг компаний.

Для банков БКИ давно стали неотъемлемой частью ежедневной работы: ежемесячно бюро обрабатывают более 30 млн запросов от банков.

Сейчас в России кредитных бюро 26, но практически вся информация сосредоточена в трех крупнейших: НБКИ, Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и Эквифакс. По числу накопленных кредитных историй разница между членами "большой тройки" сегодня несущественная, и их базы данных сильно пересекаются.

В то же время у каждого из трех бюро есть и свои преимущества. ОКБ – единственное, которое имеет все кредитные истории Сбербанка, безусловного лидера банковского рынка. В НБКИ широко представлены региональные банки и МФО. Эквифакс обладает эксклюзивом на данные "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

В целом, в какое бы из трех ведущих бюро не был отправлен запрос, вероятность получения информативного ответа, по опыту банков, превышает 90%.

Если говорить о международных сравнениях, то по доступности кредитной информации Россия имеет в рейтинге Всемирного банка Doing Business 5 из 6 возможных баллов, это хороший среднеевропейский показатель.

Аналитики британской компании Experian, которая является оператором бюро в десятках стран мира, составили международную модель "идеального бюро". Так вот, если сравнивать Россию с этой моделью, то Россия имеет наполняемость кредитного отчета информацией на уровне 40%. И это выше уровня многих европейских стран. В лидерах – США и Великобритания, которые имеют почти по 80%. Однако и история у индустрии кредитных бюро здесь несравнимо длиннее.

Россия же может похвастаться очень хорошей динамикой развития отрасли. Поэтому можно с достаточной уверенностью сказать, что глубина кредитной информации будет продолжать увеличиваться. И, следовательно, у кредиторов будет все больше информации для принятия взвешенных решений, а у хороших заемщиков – больше возможностей получить выгодные условия кредитования.

По прогнозам, к 2019 г кредитно-активное население вырастет в России до 69 млн человек. ОКБ оценило, например, что оно будет иметь 99-процентное покрытие этой базы.

 

Про компании-заемщики

Помимо "физиков", БКИ накапливают и данные о юрлицах. Тут покрытие пока меньше, но оно быстро растет. В каждом из трех крупнейших кредитных бюро есть данные примерно  по 200-300 тыс. компаний (при том, что всего в России почти 4 млн коммерческих организаций).

Приток информации о юрлицах должен увеличиться, так как во многих случаях передача этой информации в бюро стала обязательной. То есть, источники формирования кредитной истории - кредитные организации, МФО –  обязаны представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй без необходимости получения согласия на ее представление. Это изменение касается и "юриков", и "физиков".

Кредитные истории – это в ряде случаев самый оперативный сигнал об изменении финансового положения компании. Сегодня это актуально как никогда, учитывая волну финансовых трудностей у турфирм, авиаперевозчиков, импортеров.

Для получения кредитных отчетов в отношении юридических лиц требуется выполнение тех же требований, что и с физическими лицами, то есть - получение согласия субъекта кредитной истории.

 

Что знают кредитные бюро?

Кредитные истории дают важную информацию о любом из кредитно-активных граждан:

- идентификационные данные;

- информация о числе и типах кредитов (ипотека, потребительские кредиты), размере ежемесячных платежей и остатке задолженности;

- информация о своевременности внесения платежей;

- с 1 марта 2015 г.  – информация о потребности в кредитах (запросы на кредиты, отказы в предоставлении кредита);

- с 1 марта 2015 г. – информация о долгах за ЖКХ, мобильную связь (при наличии судебного решения о взыскании таких долгов);

- скоринг бюро (в отношении физлиц) – вероятность возникновения у заявителя непогашенной задолженности по кредиту в обозримом будущем.

Глубина кредитной информации постоянно растет. В среднем на каждого гражданина, если говорить о "большой тройке", сейчас приходится почти по 2 кредита, информация по которым содержится в бюро.

Помимо собственно кредитной информации бюро накапливают и сведения о случаях мошенничеств.

 

Ипотека как стимул

Какова практическая польза, которую сотрудник отдела безопасности или кадровой службы может получить от использования кредитной информации?

Если говорить о корпоративном сегменте, то информация о платежах физических лиц по кредитам может быть важна не только сама по себе, но и для оценки партнеров - малых предприятий. В этих случаях кредитная история самой компании и ее хозяина - это практически одно и то же

Что касается сотрудников, то это может быть проверка всех новых работников, или же только закупщиков и других материально-ответственных работников.

Кредитные истории могут, например, дать важную информацию для оценки потенциальной работоспособности сотрудника. Ведь каждый четвертый сотрудник, по опросам Society for Human Resource Management, признается, что сложности в личных финансах отвлекают его на работе

Долги россиян, как правило, короткие и дорогие, поэтому для многих людей риски особенно велики.

Если год назад в России 15% заемщиков имели 3 и более кредитов, то в 2014 г. их доля выросла до 18%. 11% заемщиков имеют кредиты в трех и более банках.

Какие пороговые значения в кредитных историях являются говорящими?

Считается, что рискованный сотрудник, этот тот, у которого ежемесячный платеж по кредиту превышает 50% от месячного дохода. Таких людей в России уже немало – несколько миллионов человек. Возможно, такой человек не умеет трезво оценивать свои возможности, управлять финансовыми средствами.

"Звоночком" может быть наличие непогашенных просрочек по кредитам, наличие «исторических» просрочек сроком более 90 дней, высокая кредитная активность, «низкий» скоринг. Сегодня, кстати, каждый шестой заемщик допускает просрочки.

Признаком кредитного мошенничества могут быть большое число запросов на кредиты, кредиты от большого числа банков. Согласно общепринятой методике, мошенническими считаются кредиты, которые ушли в просрочку 90+ не более чем за 5 месяцев со дня открытия. Таких кредитов примерно 2% от общего числа

В то же время кредитная история может дать и ясные позитивные сигналы о человеке.

Если платеж по кредиту составляет менее 30% от месячного дохода человека (при среднем уровне дохода), то это может говорить о том, что он умеет принимать взвешенные решения, управлять средствами, контролировать свои потребности. Отсутствие просрочек по кредитам – показатель высокого уровня ответственности.

Наличие ипотечного кредита, по мнению многих  кадровиков, обычно мотивирует сотрудника на долгосрочную, эффективную работу.

 

Как получить кредитный отчет?

Кредитные бюро до сих пор работали только с крупными потребителями – кредитными организациями, которые обладали финансовыми возможностями и мощными IT-ресурсами, необходимыми для интеграции информации из БКИ во внутренние системы риск-менеджмента.

Для новой группы клиентов – компаний, которым требуется относительно небольшое число кредитных отчетов, нужен специальный, более простой сервис.

Такой сервис впервые был реализован в система СПАРК (spark-interfax.ru), через которую теперь можно получить доступ к данным ОКБ, где хранятся кредитные истории более чем 57 млн россиян.

Окно запроса на получение кредитной истории открывается прямо в пользовательском интерфейсе СПАРКа.

Для получения кредитных отчетов требуется подписать дополнительный договор. Однако СПАРК (в лице "Интерфакса") выступает в данном случае как агент кредитного бюро и предоставит всю необходимую информацию о порядке работы с бюро.

Сам кредитный отчет предоставляется в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью. Каждый отчет оплачивается отдельно.

Для получения отчета получателю потребуется также иметь на компьютере ПО КРИПТО ПРО CSP и клиентский сертификат безопасности ПРО.

Важно помнить, что получатель кредитного отчета обязан получать и хранить согласия от субъектов кредитных историй (компаний и граждан), по которым он запрашивал информацию. Законом предусмотрена ответственность за получение отчета без согласия субъекта кредитной истории.

В первую очередь новым сервисом, как рассказали представители ОКБ, интересуются крупные компании-работодатели, где хорошо организована работа служб безопасности и где выполнение этих требований законодательства можно организовать быстрее.

 

 


  Copyright © 1991-2019 Interfax.     Все права защищены.    

Политика ЗАО "Интерфакс" в отношении обработки и защиты персональных данных

Вся информация, размещенная на данном веб-сайте, предназначена только для персонального использования и не подлежит дальнейшему
воспроизведению и / или распространению в какой-либо форме, иначе как с письменного разрешения Интерфакса.
 
разработка: web.finmarket